積立投資いつまでやればいい？ ぺいぱ流の卒業ライン

ごきげんよう、ぺいぱです。

最近よく耳にする「積立投資っていつまでやればいい？」という話題があります。そもそも投資は主要なインデックスへ一括投資してあとは放置しておくのが最も合理的とされます。不要な意思や手間を挟まずお金を市場で働かせ続けるためです。

では人はなぜ積立をするのか。それは一括で投じる原資がないためです。やれるんなら最初から一括投資します。それができないからこそ、毎月の労働収入で得られる一部を小刻みに投じていくわけですね。まぁもちろん初心者は投資経験も積立していく必要はありますが。

ぼく自身はオルカン（全世界株式）へ2,500万円一括投資しつつも、そこから丸2年間は毎月30万円の積立を続けていました。これも詰まるところは、一括で投じられる原資に限りがあったためです。

ということは「積立っていつまでやるべきか」という問いは「ほったらかしできる原資をどのぐらい貯めれば良いのか」という言葉に置き換えることもできるわけです。

資産形成のゴールは人それぞれであり、置かれた立場や環境、年齢。そしてそれが教育資金なのか住居資金なのかなど用途もバラバラです。そのため、今回は誰もが共通で訪れる老後資金を念頭に話を進めていこうと思います。

ぼくは長年、この「やわらか中学校」で自身の資産形成を振り返り続けてきた中、資産の重要な節目については結構明確に答えを持っています。それが1,000万円。資産の伸びの加速が一段階高まるサイズだからですね。

近年、国内でもインフレ加速が顕著ですから、この数字の価値もだいぶ落ちてきているなぁとも感じますが、現金の価値が減っている今だからこそ、いち早く放置可能な1,000万円を作り、それを原資にして自己防衛を図ることが大事になるわけです。

そんな今回は、ぺいぱがなぜ1,000万円あれば将来資金としては盤石だと考えるのか。資産の伸びが加速するポイントを読み解きながら話をしていきたいと思います。ぜひ最後までお楽しみください！

どんなことでも、これまでの推移からグッと一段ベースが加速していくポイントが存在します。これは勉強でも仕事でも趣味でも同様です。

着手した瞬間は全てが新鮮で新しいですから、誰もががむしゃらに打ち込む。やがて、見える景色に飽きが生じ、成長が感じられなくなる停滞期を迎えます。そこで多くの人は脱落していくものです。皆さんも資格勉強とか筋トレとかで経験ありませんか？

会社員をやっていて、仕事自体にモチベーションを感じなくなってくる時期も必ずどこかでやってくると思いますが、これも同じロジックですね。それでもじっくり取り組み続けていった人だけが体験できる急激なステージ変化というものが存在します。

ぺいぱ自身も嫌気がさして辞めてきたことは過去たくさんあります。大学時代の音楽活動とか、社会人になってからのデザイナー職種とか。このような大層なものじゃなくても、コンサル付き英会話スクールや出会い系マッチングアプリなんかもそれにあたります。停滞期に入るとどうしても気持ちが続かないんですよね。ただし、冒頭でも述べたように続けていれば必ずどこかで急激な成長を感じる瞬間は訪れます。そこまで粘れるかどうかの世界なんですよね。

ぼくはこの現象を「ティッピングポイント」と表現しています。この言葉、システムにおいて小さな変化が積み重なり、ある限界点を迎えるとそれまでの状態から急激かつ不可逆的に変化する点を指します。流行が爆発的に広がる現象、気候変動問題においての臨界点など、良い面でも悪い面でも幅広い分野で使われます。例えばこんなことです。

最後のやつは、近年大きく報じられた大手アイドル事務所や民放テレビ局の不祥事にも当てはまります。事象が注目され出した前後での組織変化はまさにという感じでしたね。

このように、良いことだけでなく悪いことも含め、ある一定の基準を超えると加速度的に不可逆な変化に向かって突き進むというのは日常生活に当たり前のように存在するわけです。

人間はどうしても楽な方に流されがちな生き物ですから、1つの事象を継続して打ち込んでいくことも稀でしょう。つまり、このようなティッピングポイントを迎えるケースはそれほど多くないと言えるわけです。なぜならば、ぼく自身の事例にもあった通り途中で飽きて辞めちゃうから。

ただ、そんなぺいぱは近年珍しく続けていることがあり、それが何かというとYouTube運営と資産運用。以前にこんな話題を取り上げたことがありました。それが『是が非でも達成したい「万垢」と「億り人」』です。

是が非でも達成したい「万垢」と「億り人」ぼくは2つほど是が非でも達成をしたい目標があります。それが「YouTubeチャンネル登録者数1万人」「純資産1億円」の2つ。いずれも全体のおよそ3%ほどだと言われています。今回、人はなぜ万垢と億り人を目指したくなるのかという最大の謎に向き合っていきます。...

2024年5月にお届けした回なのですが、この時点ではそれぞれ8,667人・ 8,496万円でした。人によってYouTube運営も資産運用も得意・不得意はもちろん異なるわけですが、ぼくの場合この2つのカテゴリーはなぜか絶妙な感じでいつも並走するんですよね。いま現在もおよそ1万人・1億円とやはり競っています。

で、どちらにも共通点があるなと感じており、それが今日のテーマにも関連していきますが、YouTubeは1,000人までが恐ろしく大変だったし、資産形成も1,000万円到達までが大変だということです。いま現在はそこから10倍になったわけであり、ぼくにとってはここがまさにティッピングポイントだったのだと言えます。


以前に、金融資産ベースで8,000万円に到達した際、その過程を振り返って重要だったと感じる6つの節目について紹介したことがありました。

金融資産8,000万円に到達したから分かる重要な5つの節目健康だけが取り柄だったぼくが体調を崩し、これまで20年近く勤めていた会社を年内で早期退職をします。来年からFIRE生活を始める準備を進めながら、10月からは新しい挑戦として脚本家学校にも通い始めました。また、7月には資産形成の目標だった金融資産7,500万円を達成し、11月には純資産でも念願の億り人に到達することができるなど、振り返ればこの一年は節目の連続。個人的にはそんな記憶にも記録にも残る2024年が終わりに近づく中、今回はぼくのこれまでの資産形成を振り返る年末企画として、金融資産を築く中で迎えてきた「節目」に焦点を当てて話をしたいと思います。...

それがこれらです。

よく、資産の伸びは加速していくなんてことが言われますが、それは実体験でもその通りでした。こちらは節目から節目までの到達期間を示したものです。

このように後半に進むにつれてその達成期間が短縮していることが分かります。終盤はその金額幅が大きくなっているにもかかわらずです。

そしてこれらの節目の中で「ベスト・オブ・節目」として「1,000万円の壁をどう突破するか」をぼくは選びました。この段階をクリアすると、そこまでに積み上げた経験や資産運用の型を維持することで、資産は自然と増えていくと考えられるからです。

多くの場合、1,000万円を築く際、労働収入がメインになるでしょうから会社員のステータスであることがほとんどでしょう。つまり引き続き労働収入が続くと仮定し、1,000万円＋生活防衛資金を用意することができれば、この1,000万円はまるまる運用に回しておけることになります。この原資を主要なインデックス投資で運用していくとどうなるでしょうか。

こんなもの皮算用以外の何者でもありませんが、まぁ大体このようなレンジが想定されることになります。

30歳までに1,000万円を作れば、定年までには老後資金の大部分をカバーできる規模が築けていることになります。近年インフレが深刻ですが、年5%程度で運用することができれば2%ほどのインフレは吸収しつつ将来の資産も担保できるわけです。

重要なのは30年という期間です。運用に回せる時間が長けれ長いほど複利効果が働きますから資産の伸びが加速し続けていく。つまり1,000万円を蓄えた時期が30歳ではなくもっと遅かった場合は、その遅れた時間を取り戻すために原資をより大きくしておく必要があります。ぺいぱ自身も40歳になってからの資産形成でしたから大きく出遅れました。

10年のビハインドです。先ほどの30年放置と比べると圧倒的な差があります。ぼくはそれを取り戻すためにひっしこいて毎月30万円のオルカン積立を2年間ほどやり続けたわけです。なので、資産形成に取り組むということは、時間がとても偉大でかけがえのないものだという学びを得ることにもつながります。

1,000万円という金額は、そこに至るまでに得た知識や経験といった「資産形成の型」完成という側面に加えて、それをまるまる運用で働かせ続ければ将来の備えとしては十分な水準まで目指せるわけですが、もちろんこれが3,000万円とか5,000万円ある方がより安泰なのはそうでしょう。多いに越したことはありません。

ただし、この数千万円というクラスになってくると労働収入で得た稼ぎを節約しながら貯めていく範疇を余裕で超えてきますから、すでに資産の多くが運用に回っていると考えられます。つまり先ほど紹介した「〇〇年放置するとどうなるか」の渦中にすでにあるということです。

逆説的に言えば1,000万円であれば運用の力を得なくても自力で貯めていくことができる現実的なラインです。報道等でも主婦がコツコツ1,000万円貯めたといったような話は見かけますよね。実際、ぼく自身もそうでした。運用せずとも稼ぐ力を高めて節制に努める。例えば、

そしてこれらをひたすらやり続ける。シンプルにこれだけです。自身の力だけで資産形成を成功されてきた方々は概ねこれらのツボを抑えてあとはひたすら

地道に続けていく。ほったらかしできる1,000万円さえ手にすることができれば、確実にその後のステージが変わっていくからやるわけです。

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今回は「積立っていつまでやればよいのか」をテーマに話をしてきましたがいかがだったでしょうか？

ぺいぱ的には「30歳でほったらかしできる1,000万円さえつくれればもういいんじゃない？」という回答です。かなりざっくりですが（笑）

つまり、30歳以前の方はそこまでに1,000万円を目指す。30歳以降の方はビハインドしている額を取り戻す戦いをする。全世界株式の過去100年平均で年5%ほどですから、それで考えるとこんなイメージになりますね。

改めてですが、これはあくまでほったらかしできる額の話であって、生活防衛資金は別枠です。そして独身を前提にしていますから、家族を持つ場合はお相手ともっと深くシミュレーションをする必要があるでしょう。

なお、節目として紹介した1,000万円の運用にはもちろん手間をかけないことも重要です。基本的には全世界か米国の主要インデックスに低コストで投資をしていくことになりますが、最初の商品選びをした後は「意思を入れない、評価額を見ない、日常に持ち込まない」ことがいいでしょう。自分自身も2021年以降はそんな運用をやっています。

労働収入がある前提で話をしてきましたので、もちろんその後も余剰資金を積立して運用に回すことで、資産の伸びを加速させていくことは可能です。ただ、ここまでくるともはやオプションだと思います。マリオカートでのキノコ取って一定時間ターボかかるみたいなもんです。

ということで、ぼくがもしデロリアンに乗って過去に戻り、20歳の自分に会うことができるのであれば、

そう伝えます。

皆さんは資産形成において、そのステージを変えるポイントになった金額はいくらでしたか？　ぜひいろいろなエピソードをコメント欄でおしえていただけると嬉しいです。

この「やわらか中学校」ではお金や仕事に関する話題を中心に、FIRE生活に突入したぺいぱの日常を赤裸々にお届けしています。ぜひチャンネル登録・いいね・コメントをよろしくお願いいたします！

また、YouTubeサブチャンネル「ぺいぱのひとりごと」は、ぺいぱが興味関心のある話題を取り上げて好き放題喋り倒すラジオのようなライブ配信番組となっていますので、こちらもぜひチェックしてみてください。

人生はノーコンティニュー！悔いのないようにやっていきましょう。

では、ごきげんよう。