目標の金融資産7,500万円を達成したぼくがたどり着いた「足りる」の決め方：漠然としたお金の不安を分解して線を引く
・人がお金を求め続けてしまう4つの理由
・本当の問題は「足りる」が決まっていないこと
・お金の不安を3つに分解する
・ぺいぱの「足りる」はどう変わってきたか
・まずは「えいや」で置いてみる
ごきげんよう！ぺいぱです。
このブログの内容は動画でも解説しています。
https://youtu.be/JfEizj5_7nA
お金って、上を見ればきりがないと言いますよね。1,000万円を目標にしていた人が、いざ届くと次は2,000万円。その次は5,000万円。億り人になっても、今度は2億円……。
そこで今回は、人はなぜお金を求め続けてしまうのか。そして、そこから抜け出すにはどうすればいいのか。ぼく自身の考え方も交えながら、お話ししていきます。
人がお金を求め続けてしまう4つの理由
まず、なぜ人はお金を求め続けてしまうのか。いろいろな角度から考えられるテーマですが、今回は4つに絞ってお話しします。
① すぐに慣れてしまう
目標を達成してうれしいのは一瞬で、すぐにそれが「普通」になります。給料が上がった直後はうれしいのに、数か月もすれば何も感じなくなる。心理学では「快楽順応」と呼ばれる現象です。
② 追いかけている途中がいちばん楽しい
脳は、何かを手に入れたときより、それを期待しているときに快を感じると言われています。旅行は出発前がいちばん楽しい。それと同じで、数字が伸びていく途中がいちばん心地よく、届いてしまうと、脳は次の追いかけるものを探し始めます。
③ 比べる相手が上にずれていく
満足度は、絶対額より「誰と比べるか」で決まりやすいものです。お金が増えると、付き合う人や目に入る情報も変わり、比べる相手が上にずれていきます。億り人になれば、周りにも億り人がいて、そこではまた「普通」になってしまう。
④ 増えるほど失うのが怖くなる
人は、得る喜びより失う痛みを強く感じます。資産が大きくなるほど、暴落や病気で失う額も大きく見えるので、「守るためにもっと必要だ」という発想になります。攻めるために求めていたお金が、いつのまにか不安を消すためのお金に変わっていく。
こうして並べてみると、お金ってレベル上限のないゲームのようなものだと思います。経験値は数字で見えるし、人とも比べられる。でも、どこまでいってもエンディングがないんですよね。
本当の問題は「足りる」が決まっていないこと
とはいえ、お金を欲しがること自体は、まったく自然なことです。
では、何が問題なのか。2026年6月末時点の日本の家計の金融資産総額は2,519兆円。そのうち現金・預金は1,132兆円で構成比として約44.9%となっています。
近年、株式などの比率も上がってきてはいますが、それでもなおお金は貯め込まれていると言えるわけです。
これ、「もっと欲しい」というより、「使うのが怖い」という気持ちの表れだと思うんですね。老後はどうなるのか。いつまで生きるのか。何に使えばいいのか。その結果「亡くなるときがいちばんお金持ち」という人も少なくありません。
ここにあるのは、「大は小を兼ねる」のような考え方だと思います。自分が何をどれだけ持てば満たされるのか。それを考えていない人ほど、「よく分からないから、多ければ多いほどいい」になりがちです。
必要な量を見積もるのは面倒ですし、見積もった量を外すのも怖い。だから「上限なし」にしておけば、判断しなくて済みます。ただ、その代わりいつまでも「足りた」と言えなくなる。
つまり、問題はお金を欲しがることではなく、「足りる」が決まっていないことなんですよね。そして、「足りる」が決まっていないと、お金の不安は漠然としたまま残ります。
漠然とした不安が厄介なのは、正体が見えないぶん、実際より大きく感じることです。暗い部屋で物音がすると怖いけれど、電気をつけて猫だと分かれば、それで終わりますよね。
お金の不安もそれと同じで、名前をつけて数字にした時点で、かなり小さくなると思います。
お金の不安を3つに分解する
では、お金の不安に電気をつけるにはどうすればいいのか。ぼくは、次の3つに分けて考えると整理しやすいと思っています。
（A）毎月いくらで暮らせるのか？：
生活費。家計簿で見ている部分。
（B）いまどれだけ持っているのか？：
資産と負債。いわゆるB/S。
（C）何が起きたら崩れるのか？：
インフレ、病気、長生き、収入が止まる、など。
（C）は、それぞれ「起きたらいくら必要なのか」「保険や公的制度でどこまでカバーされるのか」まで落とし込むと、意外と限りのある数字になります。
たとえば医療費は、保険がきく治療であれば高額療養費制度によって、月ごとの自己負担に所得に応じた上限があります。これを知っているだけでも、医療費への不安はかなり小さくなるはずです。
そして、不安がなかなか消えない人ほど、（A）の「自分の暮らしにいくらかかるのか」があいまいなことが多いと思います。ここが分からないと、いくら資産を数えてもキリがないわけです。
ぺいぱの「足りる」はどう変わってきたか
ぼくが家計を見える化し、本格的に資産形成に取り組み始めたのは2020年7月。コロナ禍のおうち時間がきっかけでした。
世の中が急にどうなるか分からない。当たり前に続くと思っていた仕事も、この先どうなるか分からない。そんな漠然とした不安に背中を押されて始めたのが正直なところです。
このとき初めて、収入がいくらあって、何にどれだけ使っているのかを把握し、持っている資産も整理しました。ただこの段階では、「何のために」「いつまでにいくら」といったことはまったく考えず、とにかく始めた、という感じです。
変わったのは、2023年のはじめ。以降の目的・目標・手段を整理したとき、初めてゴールを言葉にしました。先ほどの分け方でいくと（A）（B）を把握しつつ、（C）はなんとなくで組んだものです。
＜ぺいぱの資産形成目標（当時）＞
■目的
・好きな場所で好きな時間に好きなことをする。
■目標
・2026年中に金融資産7,500万円を超える。
■手段
・収入を前年より増やす。
・貯蓄率60%を達成する。
・年間4%で運用する。
この目的のために必要な目標を金融資産7,500万円と置きました。ここで初めて、ぼくにとっての「足りる」が形になったわけです。
そこから会社員での仕事と資産運用を続けて、2024年7月10日にこの数字を達成しました。
では、達成したいまはどうか。
独身で状況も変わっていないこともあって、資産の数字を追いかける意欲は、もうほとんどありません。そのかわり来年設立する予定の法人で、キャッシュフローを増やしていくことに関心が移っています。
何も考えずに資産形成をしていた時期と、目標を決めて取り組んだ時期。そして「足りた」あとに、次の目標を少しずつ見つけている今。お金との向き合い方は、こうして移り変わってきたように思います。
まずは「えいや」で置いてみる
予測というのは往々にして外れることもあるわけですが、「何が起きたら崩れるのか」を考えてみると、ぼくの場合、気になるものは2つくらいでしょうか。
・インフレが長く続くこと
物価が上がり続けると、生活費そのものが増えていきます。
・ライフステージが変わること
将来、家族ができた場合に必要な額は大きく変わります。
特に家族が多くなればなるほどシミュレーションは多岐に及び、予測の振れ幅は広がりますね。お子さんがいた場合、将来の進路に親や本人が何を望むかでかなりの差が出るからです。
それでも「えいや」である程度の数字を置く。例えば何歳まで生きるかを100歳と置いてみる。お子さんの教育費を私立前提で置いてみる。インフレは毎年2%で置いてみる。
このぐらいざっくりとでいいと思います。気をつけたいのは、わからないからと言ってすべてをアッパーで置いてしまわないこと。
これをやってしまうと、必要な金額が天文学的なサイズになり、不安の見える化をしたというよりも、不安をただ闇雲に広げるだけになってしまいます。
では、もし悪い方向に予測が振れたらどうするのか。正直に言うと、ぼくは「まあ、なんとかなるかな」くらいで、そこまで深くは考えていません（笑）
これは、検証をさぼっているわけではないんです。ある程度考えたらその範囲内にあるかどうかを定点観測するだけで十分。年に1回の見直しぐらいでいい。
あれもこれも備えようとすると、結局「よく分からないから、多いほどいい」に戻ってしまうからです。
お金の不安を分解するのは、不安をゼロにするためではなく、「ここから先は考えなくていい」という線を引くため。ぼくはそう思っています。
おしらせ
「やわらか中学校」から生まれた4コママンガ「やわらかクエスト -お金と仕事と呪われし大陸-」の公式アイテムがついに登場！ 現代社会における世知辛いお金や仕事の話をあえて王道RPG風な世界で描いてみたら、をテーマにnoteでお届けしている本作。登場キャラクターたちがこの度かわいいグッズになりました！
さいごに
今回は、お金をいくら貯めても満足できないのは、お金が足りないからではなく、「足りる」を決めていないから。そして「足りる」を決めることは、お金の勉強が必要というより、自分の暮らしの解像度を上げることなのかもしれない。そんな話をしてきました。
皆さんは、人がお金を求め続けてしまう背景に、どんなことがあると思いますか？ ぜひコメントをいただければ嬉しいです！
この「やわらか中学校」では、ぺいぱの資産運用の実体験を中心にお金や仕事に関する話題をお届けしています。ぜひチャンネル登録・いいね・コメントをよろしくお願いいたします！
また、YouTubeサブチャンネル「ぺいぱのひとりごと」は、ぺいぱが興味関心のある話題を取り上げて好き放題喋り倒すラジオのような、ながら聴き用コンテンツとなっています。
そしてこの「やわらか中学校」から生まれた4コママンガ「やわらかクエスト -お金と仕事と呪われし大陸-」をnoteで連載中。中世RPG風の世界観でお金や仕事に関するあるあるネタを扱った作品となっていますので、こちらもぜひチェックしてみてください。
ということで、今回も最後までご覧いただきありがとうございました。
人生はノーコンティニュー！悔いのないようにやっていきましょう。
では、ごきげんよう。
「足るを知る」ではなく「足るを決める」
